يُعتبر الرصيد الائتماني (Credit Score) في الولايات المتحدة عنصرًا أساسيًا للحياة المالية اليومية، حيث يؤثر بشكل مباشر على قدرتك على استئجار منزل، شراء سيارة، الحصول على قرض، أو حتى الحصول على بعض الوظائف. كثير من المهاجرين العرب يبدأون حياتهم المالية في أمريكا دون أي سجل ائتماني، مما يجعل بناء هذا الرصيد أولوية قصوى. في هذا الدليل، نوضح لك خطوات ذكية وفعالة لبناء رصيدك الائتماني من الصفر، بطريقة آمنة ومستقرة.
أولًا: ما هو الرصيد الائتماني؟ (What is a Credit Score?)
الرصيد الائتماني هو رقم يتراوح عادة بين 300 و850، ويُستخدم لتقييم مدى جدارتك الائتمانية (Creditworthiness) بناءً على تاريخك المالي.
يعتمد على خمسة عوامل رئيسية:
- تاريخ الدفع (Payment History)
- مستوى الديون الحالية (Credit Utilization)
- مدة السجل الائتماني (Length of Credit History)
- أنواع الحسابات المستخدمة (Credit Mix)
- الاستفسارات الائتمانية الحديثة (New Credit Inquiries)
كلما ارتفع الرقم، كلما زادت ثقة المؤسسات المالية بك.
ثانيًا: افتح بطاقة ائتمان مضمونة (Secured Credit Card)
بطاقة الائتمان المضمونة هي خيار ممتاز للمبتدئين. تقوم بإيداع مبلغ معين (مثلاً 200 دولار) كضمان، وتُستخدم البطاقة كمثل بطاقة ائتمان عادية. أهم الشركات التي تقدم هذا النوع تشمل:
- Capital One Secured
- Discover it® Secured
المهم: استخدم البطاقة بشكل منتظم، وسدد الرصيد بالكامل كل شهر لبناء سجل إيجابي.
ثالثًا: سجل في حساب تقارير ائتمانية بديلة (Alternative Credit Services)
بعض الخدمات مثل Experian Boost تسمح لك بإضافة فواتير الماء والكهرباء والإنترنت إلى تقريرك الائتماني، مما يساعدك على تسريع بناء الرصيد.
خدمات مشابهة:
- Experian Boost
- Self Credit Builder
رابعًا: ادفع كل الفواتير في موعدها (Pay All Bills On Time)
حتى فواتير الهاتف أو الإنترنت تُؤثر على مصداقيتك المالية إذا تم تسليمها لوكالات التحصيل (Collections). التزامك بالمواعيد هو العامل الأهم في رفع رصيدك.
خامسًا: لا تستخدم كامل الحد الائتماني (Keep Credit Utilization Low)
استخدم أقل من 30% من حد البطاقة الائتمانية الخاص بك (Credit Limit). مثلًا، إذا كان حدك 500 دولار، حاول ألا تتجاوز 150 دولارًا.
سادسًا: راقب تقريرك الائتماني بانتظام (Monitor Your Credit Report)
احصل على نسخة مجانية من تقاريرك الائتمانية الثلاثة من المواقع التالية:
- Equifax – إكويفاكس
- Experian – إكسبيريان
- TransUnion – ترانس يونيون
عبر الموقع الرسمي: AnnualCreditReport.com – يمكنك طلب نسخة مجانية كل 12 شهرًا.
سابعًا: تجنب الأخطاء الشائعة (Common Mistakes to Avoid)
1. إغلاق بطاقاتك القديمة، مما يقلل من مدة السجل.
2. فتح بطاقات كثيرة في وقت قصير، مما يؤدي إلى انخفاض مؤقت في الرصيد.
3. عدم دفع الحد الأدنى الشهري، مما يسبب ضررًا فوريًا للتقييم.
الخلاصة
بناء رصيدك الائتماني في أمريكا قد يبدو معقدًا في البداية، لكنه في الحقيقة عملية تدريجية تقوم على الانضباط المالي. كل خطوة صغيرة تساهم في تشكيل صورة مالية إيجابية تساعدك في تحقيق الاستقرار والفرص. ابدأ من اليوم، وكن ذكيًا في كل استخدام مالي، وسترى الفرق خلال أشهر.
