اتصلت بك شركة تحصيل ديون؟ 8 حقوق أساسية يجب أن تعرفها قبل أن ترد

محصل الديون (Debt Collector) هو شخص أو شركة تحاول تحصيل دين لصالح دائن آخر أو بعد شراء الدين من الدائن الأصلي. أما القانون الأساسي الذي ينظم كثيرًا من هذه الممارسات فهو FDCPA، أي Fair Debt Collection Practices Act. هذا القانون لا يمحو الدين إذا كان صحيحًا، لكنه يضع حدودًا للطريقة التي يتواصل بها المحصلون معك.

حقك الأول: معرفة من يطالبك وبأي دين

من حقك أن تعرف اسم شركة التحصيل، واسم الدائن الأصلي، وقيمة الدين، ومعلومات تسمح لك بفهم سبب المطالبة. لا يكفي أن يقول لك شخص على الهاتف: “عليك مبلغ ويجب أن تدفع الآن”. اطلب التفاصيل كتابة، واطلب ما يسمى Validation Notice، أي إشعار التحقق من الدين.

هذا الإشعار يجب أن يساعدك على معرفة المبلغ، والدائن، وكيف يمكنك الاعتراض. إذا كان الدين غير مألوف أو المبلغ غير صحيح، لا تدخل في نقاش طويل على الهاتف. اطلب إرسال التفاصيل مكتوبة.

حقك الثاني: الاعتراض خلال 30 يومًا

إذا وصلتك معلومات التحقق وكنت لا توافق على الدين أو لا تعرفه، يمكنك الاعتراض كتابة خلال 30 يومًا. عند الاعتراض بالطريقة الصحيحة، يجب على المحصل عادةً أن يوقف محاولة تحصيل الدين المتنازع عليه إلى أن يرسل لك معلومات تحقق مناسبة. لذلك لا تؤجل الرد إذا كنت تشك في الدين.

اكتب خطابًا قصيرًا وواضحًا: اذكر أنك تطلب التحقق من الدين، وأنك لا تعترف به، وأنك تريد اسم الدائن الأصلي والمبلغ وتفاصيل الحساب. أرسله بطريقة يمكن تتبعها واحتفظ بصورة منه.

حقك الثالث: منع الإزعاج في أوقات غير مناسبة

لا يجوز لمحصل الديون عادة أن يتصل بك في أوقات غير مناسبة، مثل قبل الثامنة صباحًا أو بعد التاسعة مساءً، ما لم تسمح بذلك. كما لا يجوز له أن يكرر الاتصالات بقصد الإزعاج أو الضغط أو المضايقة. إذا تحولت المكالمات إلى حصار يومي، ابدأ بتوثيق الأرقام والتواريخ والأوقات.

حقك الرابع: منع الاتصال في العمل في ظروف معينة

إذا كان صاحب العمل لا يسمح لك بتلقي مكالمات تحصيل في مكان العمل، أخبر المحصل بوضوح أن الاتصال بك في العمل غير مسموح. بعد ذلك يجب عليه احترام هذا القيد. من الأفضل أن يكون الطلب مكتوبًا، لأن الكتابة أسهل في الإثبات إذا استمرت الاتصالات.

حقك الخامس: منع كشف الدين للآخرين

لا يحق لمحصل الديون عادة أن يفضح دينك أمام عائلتك أو جيرانك أو زملائك. قد يتواصل مع طرف ثالث في حدود ضيقة جدًا للعثور على معلومات اتصالك، لكنه لا يجب أن يكشف تفاصيل الدين. إذا اتصل المحصل بأحد أقاربك وقال له إن عليك دينًا، فاحتفظ بالتفاصيل لأن ذلك قد يكون مخالفة.

حقك السادس: طلب التواصل كتابة أو وقف التواصل

يمكنك أن تطلب من المحصل التواصل معك كتابة فقط. ويمكنك أيضًا إرسال طلب وقف التواصل (Cease Communication) ضمن الحدود القانونية. هذا لا يمحو الدين ولا يمنع الدعوى إذا كان الدائن يملك حقًا قانونيًا، لكنه يوقف كثيرًا من الضغط الهاتفي ويجعل كل شيء موثقًا.

حقك السابع: منع التهديدات الكاذبة

لا يجوز للمحصل أن يهددك بالسجن بسبب دين مدني عادي، أو يدعي أنه جهة حكومية إذا لم يكن كذلك، أو يهدد بإجراء قانوني لا يستطيع اتخاذه أو لا ينوي اتخاذه. كذلك لا يجوز استخدام ألفاظ مسيئة أو لغة ترهيب. إذا سمعت تهديدات من هذا النوع، اكتبها بدقة واحتفظ بأي تسجيل قانوني إذا كان مسموحًا في ولايتك.

حقك الثامن: عدم إعطاء بيانات الدفع فورًا

لا تعطِ رقم حسابك البنكي أو بطاقة الخصم في أول مكالمة. لا توافق على سحب تلقائي قبل معرفة الدين والتحقق منه. إذا قررت الدفع لاحقًا، اطلب اتفاقًا مكتوبًا يوضح المبلغ، وهل هو تسوية كاملة، وما سيحدث للتقرير الائتماني إن وجد.

متى تحتاج إلى محامٍ أو مساعدة؟

إذا وصلك استدعاء للمحكمة، لا تتجاهله. وإذا كان الدين كبيرًا أو قديمًا أو لا تعرفه، أو إذا تعرضت لمضايقة أو تهديد، تواصل مع محامٍ أو منظمة مساعدة قانونية أو راجع معلومات CFPB الخاصة بتحصيل الديون. تجاهل الدعوى قد يؤدي إلى حكم غيابي حتى لو كان لديك دفاع قوي.

الخلاصة العملية: الجملة الأذكى عند أول اتصال هي: “أرسلوا لي التفاصيل مكتوبة.” لا تعترف، لا تدفع، لا تعطي معلومات بنكية، ولا تترك الخوف يدير قرارك. ابدأ بالتحقق ثم قرر بهدوء.