اعتماد نموذج ائتماني جديد يرفع فرص 7.7 مليون أمريكي في الحصول على الرهن العقاري

أعلنت الهيئتان الحكوميتان فاني ماي وفريدي ماك، المسؤولتان عن شراء القروض العقارية وتعبئتها كأوراق مالية للمستثمرين، في أبريل 2026 عن اعتماد نموذج تقييم ائتماني جديد يسمح باحتساب دفعات الإيجار المنتظمة ضمن حساب درجة الائتمان. جاء هذا التغيير ضمن تحديث لقواعد القروض المؤهلة، بهدف مساعدة ما يقرب من 7.7 مليون أمريكي كانوا يُعتبرون "غير مرئيين ائتمانيًا" على تحسين درجاتهم الائتمانية والتأهل للحصول على قروض الرهن العقاري التقليدية.

يعتمد النموذج الجديد على نظام VantageScore الذي طورته ثلاث وكالات ائتمانية كبرى هي إيكويفاكس وإكسبيريان وترانس يونيون، ويأخذ في الاعتبار تاريخ دفع الإيجار والفواتير بشكل منتظم. ويُظهر هذا النظام قدرة على رفع درجات الائتمان لأكثر من 7.7 مليون مستأجر، حيث يمكن أن يرتفع متوسط درجات المستهلكين الشباب بنحو 67 نقطة، بينما قد يصل الارتفاع إلى 100 نقطة لبعضهم، مما يجعلهم مؤهلين للحصول على قروض برهن عقاري وفقًا لمعايير الجهات الحكومية.

أوضح ويليام بولتي، مدير وكالة التمويل الفيدرالية للإسكان التي تشرف على فاني ماي وفريدي ماك، أن هذا التغيير يمثل تحديثًا لنظام تقييم الائتمان، مشيرًا إلى أن عدم احتساب دفعات الإيجار الإيجابية كان أمرًا غير منطقي. وأكد أن هذا التحديث يمكن أن يدعم الوصول إلى التمويل العقاري لفئات مثل العاملين المستقلين، والعاملين في الاقتصاد الحر، والشباب، والمهاجرين الذين لديهم دخل ثابت لكن سجل ائتماني محدود.

وقد أظهرت الدراسات التي أجرتها VantageScore أن هذا النموذج الجديد لا يساعد فقط في رفع درجات الائتمان، بل يحسن أيضًا من قدرة التنبؤ بالمخاطر المالية، حيث يمكنه تحديد 11% أكثر من حالات التخلف عن السداد في الفئات ذات المخاطر العالية، مما قد يقلل من معدلات التخلف المستقبلية.

من جهته، قال بوب جونسون، رئيس قسم الإقراض في شركة Newrez للرهن العقاري في بنسلفانيا، التي كانت من أوائل الشركات التي استخدمت هذا النموذج، إن العملية تسير بشكل مشابه لعمليات الإقراض التقليدية، مما يؤكد إمكانية تطبيق النموذج الجديد ضمن نفس الإجراءات مع تعزيز الرقابة والانضباط في منح القروض.

يأتي هذا التغيير في ظل تحديات كبيرة يواجهها سوق الإسكان الأمريكي، حيث يعاني الشباب من قلة المعروض وارتفاع الأسعار، ويُعتبر تحديث معايير تقييم الائتمان خطوة مهمة لدعم إمكانية الحصول على التمويل العقاري رغم الظروف الاقتصادية غير المستقرة وارتفاع أسعار الفائدة.